Come funziona la regola del 4% per vivere di rendita
La regola del 4% è il metodo più noto per calcolare quanto capitale serve per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Nata dallo studio Trinity del 1998, stabilisce che prelevando ogni anno il 4% del patrimonio iniziale (adeguato all'inflazione), il capitale dura almeno 30 anni nel 95% degli scenari storici.
La formula
Il calcolo è semplice: Spese annuali ÷ Tasso di prelievo = Capitale necessario. Con spese di €30.000/anno e tasso del 4%, servono €750.000 netti. In Italia, considerando la tassazione del 26% sui rendimenti, il capitale lordo necessario sale a circa €1.013.500.
Esempio pratico 1: vita frugale
Marco spende €1.500/mese (€18.000/anno). Con la regola del 4%, gli servono €450.000 netti, ovvero circa €607.000 lordi. Con un PAC da €800/mese e rendimento del 7%, può raggiungere l'obiettivo in circa 25 anni.
Esempio pratico 2: famiglia con figli
Laura e Paolo spendono €3.500/mese (€42.000/anno) per la famiglia. Il capitale FIRE necessario è di €1.050.000 netti, circa €1.418.000 lordi. Investendo €2.000/mese possono arrivarci in circa 22 anni.
Rendimento reale e inflazione
Il rendimento che conta è quello reale, cioè al netto dell'inflazione. Se i tuoi investimenti rendono il 7% e l'inflazione è al 2%, il rendimento reale è del 5%. Questo calcolatore usa il rendimento reale per la simulazione del patrimonio nel tempo.